Ипотека - это система долгосрочного кредитования на приобретение в собственность недвижимости. Порой возврат ипотечного кредита может растягиваться на срок до 30 лет! Три кита ипотеки – это возвратность, платность и срочность. Это означает, что банк предоставляет вам денежные средства, которые вы обязаны: во-первых, вернуть; во-вторых, сделать это с процентами; в-третьих, уложиться в определенные сроки. Приятный момент заключается в том, что все выплаты вы осуществляете, попивая чаек на собственной, а не съемной, кухне.

Плюсы у ипотеки, разумеется, есть. Главный - она дает возможность приобрети квартиру уже сейчас, а не в расплывчатом "потом". Постепенно расширяются границы денежных сумм, которые предоставляются банками, и, соответственно, меняется первоначальный взнос, который должен уплатить покупатель. На сегодняшний день банки готовы оплатить даже 100% стоимости квартиры, а это значит, что покупатель может въехать в новое жилье, не заплатив за него ничего, кроме стоимости оформления ипотечной сделки.

Банкам такая ситуация выгодна, потому что квартира, приобретенная с помощью ипотеки, обойдется покупателю тем дороже, чем больше он займет у банка. Порой выплаты по процентам удорожают квартиру на 150-180% (т.е. почти в 3 раза !). Простой пример из жизни: покупатель отправился смотреть квартиру в строящемся доме, который находился в коттеджном поселке на границе города. Осмотр оставил самые благоприятные впечатления: защищенная территория, своя инфраструктура (детский сад, школа, магазины и салоны), подземный паркинг и даже пляж. Стоила двухкомнатная квартира, общей площадью в 70 квадратных метров, с двумя балконами - полтора миллиона рублей, что для такого жилья, прямо скажем, редкость даже на ранней стадии строительства, на которой она, собственно, и находилась. Разумеется, у покупателя такой суммы не оказалось, поэтому банк, с которым сотрудничал застройщик поселка, рассчитал ему сумму ипотечного кредита. В итоге при условии предоставления банком 90% стоимости квартиры на 30 лет под 10 процентов годовых покупателю ежемесячно приходилось бы платить 11,9 тысяч рублей, и итоговая сумма выплат составила бы 4.266 тысяч рублей. Если вы можете себе это позволить - а ваша платежеспособность пройдет не одну проверку, - то такой вариант идеально вам подходит, и вас уже фактически можно поздравить с приобретением замечательной недвижимости. Ориентируйтесь на то, что сумма ежемесячного платежа должна составлять не более 40% вашего ежемесячного дохода, иначе в получении ипотечного кредита вам откажут. Итак, вы в месяц зарабатываете 30 тысяч рублей? Тогда вам стоит рассмотреть вышеописанный вариант.

Ипотека и ипотечные кредиты, ипотечное кредитование, кредиты на покупку квартиры

1. Оценочная компания Сток - оценка для ипотеки, кредит для ипотеки Оценочная компания Сток проводит независимую оценочную деятельность и поможет оценить имущество и недвижимость.

Сегодня путем ипотеки можно приобрести не только квартиру в строящемся доме, но и квартиру на вторичном рынке, индивидуальный жилой дом или даже просто землю под него. Ипотечный кредит может оформить любой человек, имеющий стабильный доход и возраст от 18 лет. На самом деле, чем раньше вы займетесь этой проблемой, тем на больший срок сможете получить деньги: условия кредитования предполагают, что вы должны завершить все выплаты до достижения пенсионного возраста.

Сложно себе представить то, что уже в 20 лет необходимо об этом задумываться. Получается, что проценты по кредиту придется выплачивать практически до самой пенсии. Да, в таком случае пословица "сделать что-то до пенсии" приобретает вполне реальные черты: при условии кредита на 30 лет платить придется ежемесячно, и именно "до пенсии". Разумеется, при этом необходимо попытаться определить для себя наиболее выгодные условия, чтобы в течение 30 лет позволять себе не только стакан воды, но и кусок хлеба с маслом. Только вот шанс, что вы самостоятельно разберетесь в обилии необходимых платежей, ничтожно мал. Поэтому здесь лучше довериться профессионалам, так как кредитных продуктов в Москве насчитывается более 400, и все - со своими требованиями и процентами.

Помощь в оформлении ипотеки вы можете получить и в самом банке, но в таком случае условия конкурентов останутся для вас тайной. Гораздо лучше воспользоваться услугами компании - ипотечного консультанта. Они чаще всего работают с рядом банков, потому смогут подобрать для вас оптимальные условия, в зависимости от того, какой суммой вы располагаете и на какой срок хотите взять ипотеку. В случае, который приведен выше, застройщик работал только с одним банком, а потому, увы, выбор был невелик: жонглировать можно было только сроком кредита и суммой первоначального взноса. В противном случае положитесь на ипотечного консультанта и помните, что разница всего в 1% при ипотечном кредите в 100 тысяч долларов, взятом на 10 лет, даст вам до 6 тысяч долларов экономии!

Более того, ипотечные консультанты берут на себя наблюдение за процессом проверки документов и утверждения кредита, который обычно занимает несколько дней и может вызывать у банка ряд дополнительных вопросов, который вам заданы уже не будут. Ипотека – это не тот случай, когда можно полагаться только на собственную гениальность. Тут, как в рекламе: "Вы все еще думаете, что сможете оформить ипотеку самостоятельно? Тогда мы идем к вам!" Не стоит забывать о том, что Вам предоставят стандартный список документов, которые вам необходимо будет собрать. Поверьте, после этого, решимости делать что-то самостоятельно у вас поубавится, поскольку такое количество "бумажек" оформить без единой ошибки, наверное, невозможно, а исправлять потом самому не очень хочется.

Стандартно вам придется предоставить банку увесистый пакет документов для получения ипотеки:

• копия паспорта заемщика и поручителя, если он есть (все страницы, включая пустые);
• копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика;
• копия договора коммерческого найма квартиры (если он есть);
• копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.);
• документы, подтверждающие семейное положение заемщика (копия свидетельства о браке или свидетельства о расторжении брака, копия свидетельства о рождении детей или их паспортов);
• документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика (военный билет, водительское удостоверение или справки из диспансеров);
• документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе заемщика (копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя на каждой странице; справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, она же - форма № 2-НДФЛ; впрочем, некоторые банки разрешают заменить Фому №2 на произвольную справку; краткая информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях заемщика в произвольной форме, резюме; копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии); копия трудового контракта (при наличии);

• при наличии дополнительных доходов от других организаций - трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (по форме №3-НДФЛ). Имейте в виду, что банки постепенно начинают рассматривать не только "белые", но и "серые" доходы, поэтому как можно тщательнее распишите все свои источники и обязательно укажите, каким образом ваше сотрудничество с ними можно подтвердить (например, назовите контактное лицо), поскольку вряд ли со всеми у вас заключен трудовой договор;
• копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества, (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.);
• копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и пр.);
• документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки со счета за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.;
• документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг);
• если вы владеете акциями, паями или долями в уставном капитале какой-нибудь компании, то вам обязательно нужно будет предоставить ряд справок и копий документов, подтверждающих доходность этой компании.

Чем больше у вас собственности, тем больше шанс получить ипотечный кредит. Совершенно необязательно отдавать банку в залог приобретаемую квартиру: ряд банков готов получить вместо этого документы на имущество, перечисленное выше, если его общая стоимость будет равна стоимости квартиры. Возможно, вы скорее готовы рискнуть автомобилем, дачей и гаражом, зато остаться в собственной квартире? Такой вариант тоже подлежит обсуждению.

Немаловажными сегодня являются документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, а именно: копии кредитных договоров с выписками со счетов, по учету средств, предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора). Поэтому не зря специалисты в области кредитования призывают граждан чаще обращаться в банки за кредитами (причем на самые разные суммы и покупки) и обязательно оформить кредитную карту. Чем больше и чище будет ваша кредитная история, чем больше шанс получить ипотечный кредит. По сути, будущий ипотечный заемщик (если он уверен, что без ипотеки ему все равно не обойтись) может оформить кредитные карты в нескольких банках и, снимая суммы с одной и перекладывая на другую, таким образом создавать себе кредитную историю. Разумеется, теряя энные суммы на процентах за обслуживание карты. По сравнению с процентами по ипотеке эта цифра просто смехотворна, зато в будущем вы сможете спокойно выбрать банк с самыми лучшими ипотечными условиями.

Согласитесь, такое количество документов является явным минусом ипотечного кредита, и оно непременно стало бы препятствием на пути его оформления, если бы не существование организаций, которые берут на себя всю бумажную волокиту. Главное, что требуется от вас, - заполняя анкету, представить себя в максимально выгодном свете и отразить информацию так, чтобы в банке решили, что вам совершенно нечего скрывать.

При оформлении ипотечного кредита не забывайте про дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость) обязательны и обсуждению не подлежат! Обычно сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита. Это то, что придется заплатить сразу же и без всяких рассрочек. Годовые проценты по самой ипотеке обычно колеблются от 9% при кредите в валюте и от 10,5% - в рублях. Разумеется, сразу же представить себе итоговую сумму сложно, но на сайтах компаний-кредиторов есть так называемые "ипотечные калькуляторы", которыми можно воспользоваться. Главное - не ошибитесь с выбором банка, программы и ипотечной компании, и приготовьтесь к большим расходам. Но это уже буду расходы на оплату собственного, нового жилья!